Prawo zatem nakazuje zarówno bankom, jak i firmom pożyczkowych działającym zgodnie z rzeczoną ustawą sprawdzanie zdolności kredytowej konsumentów. Jest to główny parametr, który decyduje o udzieleniu zobowiązania finansowego. Jego weryfikacja polega na analizie sytuacji materialnej klienta, prognozowaniu przyszłej kondycji finansowej na skutek ewentualnej utraty przezeń płynności finansowej. Banki kładą ogromny nacisk na wizerunek instytucji godnych zaufania, dlatego bardzo szczegółowo badają zdolność danej jednostki do wywiązania się z umowy kredytowej.
Jak wygląda sprawdzanie zdolności kredytowej?
Ocena zdolności do spłaty zobowiązania finansowego odbywa się drogą analizy informacji, które dostarczy sam konsument oraz na podstawie danych pozyskanych z różnych baz i przedłożonych przez kredytobiorcę dokumentów. Podczas szacowania predyspozycji klienta do wywiązania się z umowy kredytowej bierze się pod uwagę następujące czynniki:
- źródło i wysokość dochodów często potwierdzono odpowiednimi dokumentami (np. umowa o pracę lub dzieło) oraz zaświadczeniami;
- historię kredytową pozyskaną z baz gospodarczych, BIG InfoMonitor, KRD, BIK czy ERIF BIG;
- posiadanie innych zobowiązań finansowych, które aktualnie dany konsument spłaca;
- wysokość miesięcznych stałych wydatków (np. opłaty);
- liczbę członków rodziny;
- posiadanie dóbr (np. nieruchomość), które mogą stanowić ewentualne zabezpieczenie kredytu;
- wykształcenie oraz wiek kredytobiorcy.
Osoba zainteresowana zaciągnięciem zobowiązania finansowego w banku winna wypełnić wniosek o kredyt konsumencki, w którym zamieszcza informacje służące do oszacowania jej zdolności kredytowej. Muszą one jednak być poparte odpowiednią dokumentacją. Analiza podania, w zależności od rodzaju i kwoty kredytu, trwa od jednego do kilkunastu dni roboczych.
Czy istnieją kredyty bez zdolności kredytowej?
Jak wspomniano na początku konieczność sprawdzania zdolności kredytowej dyktuje Ustawa o Kredycie Konsumenckim. Wszelkie instytucje, bankowe lub spoza sektora bankowego, które działają w oparciu o nią, mają obowiązek dokonać oceny wywiązania się konsumenta z umowy kredytowej. Z drugiej strony popularne chwilówki świadczone przez parabanki, choć wymagają od potencjalnych klientów posiadania możliwości do uregulowania pożyczki, nie żądają często dokumentów na potwierdzenie tego faktu.
Popularne pożyczki internetowe, które opisano na stronie internetowej http://rankingichwilowek.pl to oferta niedużej gotówki na zaspokojenie pilnych potrzeb. Jednak bez względu na wysokość zobowiązania finansowego oraz okres kredytowania, podczas analizy wniosku o chwilówkę, pożyczkodawca weryfikuje zdolność do jej uregulowania w terminie. Robi to jednak w oparciu o informacje zawarte w formularzu rejestracyjnym, który wypełnia konsument korzystający z usług danej firmy po raz pierwszy. Instytucje spoza sektora bankowego patrzą łaskawszym okiem na sytuację materialną potencjalnych klientów. Jednak nieprawdą jest stwierdzenie, że udzielają pożyczki bez zdolności kredytowej.
Pożyczki z zabezpieczeniem – tu zdolność kredytowa gra mniejszą rolę
W przypadku pożyczek prywatnych wymagających zastawów, zdolność kredytowa nie odgrywa tak kluczowej roli jak w poprzednio omawianych rodzajach zobowiązań finansowych. Bowiem tu gwarantem wywiązania się z umowy kredytowej jest zabezpieczenie czyli dobro, które dany klient zastawia by uzyskać potrzebne środki finansowe. Ów działanie przypomina nieco lombard z tą różnicą, że nie pozbawiamy się prawa do własności naszego dobra. Pożyczki i kredyty pod zastaw nieruchomości świadczy prywatne przedsiębiorstwo Safe House, którego usługi zaprezentowano na stronie internetowej http://inwestum.com.pl. Decydując się na tego typu rozwiązanie należy jednak zawsze wybierać takie firmy, które nie przywłaszczają sobie naszej własności oraz nie wymagają od nas wymeldowania. Choć kredyty z zabezpieczeniem bywają ryzykownym wyjściem, dla wielu zadłużonych są ostatnią deską ratunku.
